Kredyt

Kredyty konsolidacyjne jako produkt bankowy mają taki sam sposób postępowania jak i inne produkty tego typu na przykład kredyty mieszkaniowe czy gotówkowe. W zależności od sumy zaciągniętych wcześniej zobowiązań i łączącej się z tym kwoty kredytu stać będzie sposób zabezpieczenia pożyczki tego typu. Kredyty konsolidacyjne nie są bowiem produktem oddłużeniowym, więc co za tym idzie – nie są skierowane do osób, które mają problemy z płynnością finansową. Tak więc zaciągając kredyty konsolidacyjne musimy być przygotowani na sprawdzanie naszej zdolności kredytowej tak jak przy każdym innym kredycie gotówkowym czy mieszkaniowym. Koniecznym warunkiem jest więc posiadanie stałego źródła dochodów, które jest gwarancją spłaty zaciągniętych zobowiązań. Zdarza się również, że banki wymagają zabezpieczenia w postaci hipoteki, gdyż wtedy jest ona dla banku swego rodzaju gwarancją spłaty. Umożliwia to wydłużenie okresu kredytowania oraz niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych bez hipoteki.

Kredyty konsolidacyjne z reguły są przeznaczone na spłatę podjętych wcześniej zobowiązań finansowych, czyli krótko mówiąc, innych kredytów zaciągniętych na dowolne cele: samochód, sprzęt AGD, komputer czy remont mieszkania. Zwykle kredytobiorca nie otrzymuje gotówki do ręki lub na konto osobiste, lecz bank udzielający kredytu spłaca zobowiązania kredytobiorcy. Zdarzają się jednak kredyty konsolidacyjne, w których część pieniędzy może zostać przeznaczona na dowolny cel, podobnie jak przy kredycie gotówkowym. Produkt ten nie znajduje się jednak w ofercie wszystkich banków, więc jeśli ktoś szuka takiego rozwiązania, to musi zorientować się, jaki bank je proponuje. Kredyty konsolidacyjne są trudne do uzyskania dla osób, które nie mają odpowiedniej zdolności finansowej. Zmuszone są one często do szukania pomocy nie w bankach, lecz w placówkach, które zajmują się udzielaniem pożyczek, co często wiąże się z dużo większym kosztem kredytu niż w przypadku produktu bankowego. Placówki te bowiem zabezpieczają się przed stratą, narzucając duże oprocentowanie.

Bardzo często zdarza się taka sytuacja, że najpierw coś robimy, a dopiero potem myślimy o konsekwencjach swego czynu. Najczęściej sprawa rozchodzi się po kościach, jednak przy takim bezrefleksyjnym zachowaniu łatwo wpaść w tarapaty. Szczególną ostrożność należy zachować, jeśli w grę wchodzą pieniądze – nasze, a także i cudze. Kredyty konsolidacyjne kuszą potencjalnych kredytobiorców różnymi atrakcjami, lecz podejmowanie decyzji o podjęciu takiego zobowiązania powinno być poprzedzone dogłębną analizą. Kredyty konsolidacyjne bowiem opłacają się przeważnie wtedy, gdy jest ich więcej. Nie opłaca się łączyć dwóch lub trzech kredytów, szczególnie jeśli okres kredytowania nie jest zbyt długi. Działanie pod wpływem impulsu lub nagłej zachcianki nie jest dobre w takich sytuacjach, gdyż można stracić niemałe pieniądze, na które każdy człowiek ciężko pracuje. Kredyty konsolidacyjne, choć kuszą niską ratą, to wiążą się jednak z wydłużonym okresem kredytowania, który może spowodować, że spłacimy o wiele większą sumę niż w przypadku spłaty poszczególnych kredytów osobno.

Kredyty konsolidacyjne jako produkt bankowy mają wiele zalet, jednakże nie są też pozbawione wad. Największą jego zaletą jest możliwość zamiany kilku rat na jedną. Osoby, borykające się z kilkoma kredytami wiedzą, jakim problemem jest pamiętanie o wszystkich terminach płatności, aby nie narazić się na dodatkowe koszta. Doliczając do tego konieczność udania się na pocztę, do banku lub w inne miejsce, gdzie możemy uregulować płatności, musimy liczyć się z dużą stratą czasu oraz niemałymi opłatami za płatność w punktach. Kredyty konsolidacyjne wydają się więc być dobrym rozwiązaniem, tym bardziej, że oferują nowy kredyt z mniejszą ratą. Obniżenie płaconej raty jest zwykle bardzo zachęcające dla potencjalnego klienta. Nie ma jednak rzeczy idealnych, dlatego kredyty konsolidacyjne mają również minusy. Wydłużony okres kredytowania może wiązać się ze wzrostem ogólnej sumy kredytu, większej niż w przypadku sumy poszczególnych kredytów. Podjęcie decyzji o skorzystaniu z takiej możliwości należy poprzedzić szczegółową analizą potencjalnych korzyści lub strat.

Kredyty konsolidacyjne są szeroko reklamowane jako możliwość wyjścia z spłaty kilku rat kredytów zaciągniętych wcześniej. Przed wzięciem takiego kredytu należy jednak dokładnie przeanalizować swoją sytuację materialną, gdyż kredyty łatwo się bierze, lecz trudniej spłaca. Dodatkowym utrudnieniem w tej sytuacji jest to, że zaciągnięte zobowiązania spłacamy kolejnym kredytem, tym razem konsolidacyjnym. Dzięki takiemu obrotowi spraw łatwo wpaść w spiralę, która pociągnie nas na finansowe dno. Kredyty konsolidacyjne kuszą z każdego słupa reklamowego oraz z milionów ulotek, które codziennie otrzymujemy. Wydawać by się mogło, że kredyty konsolidacyjne to sposób na rozwiązanie wszystkich finansowych problemów, lecz tak nie jest. Z pewnością przysłużą się one osobom rozsądnym, szanującym swoje ciężko zarobione pieniądze, które chwilowo mają problemy, lecz nie miały dotąd trudności z regulowaniem swoich zobowiązań. Dla osób bardziej rozrzutnych i wydających pieniądze lekką ręką, kredyt konsolidacyjny może być gwoździem do trumny.